競売開始通知が届いて、夜も眠れない日々を過ごしていませんか？
「このまま家を失ったら、家族はどうなるんだろう…」
「妻や子どもに、どう説明すればいいんだ…」
「会社や近所に知られたら、もう終わりだ…」
そんな不安で押しつぶされそうになっているあなたへ。
実は、競売開始通知が届いた今でも、まだ選択肢は残されています。
それが「任意売却」です。
競売と任意売却、どちらを選ぶかで、手元に残るお金が200〜300万円も変わることをご存知でしょうか？
さらに、お子さんの転校時期を調整できたり、会社や近所に知られずに済んだり…。
任意売却には、競売にはない「家族を守るための選択肢」がたくさんあるんです。
ただし、残された時間は限られています。
競売開始通知が届いてから、任意売却できる期間は平均で4〜6ヶ月程度。
「もう少し考えてから…」と先延ばしにすると、その選択肢すら失われてしまいます。
この記事では、住宅ローン滞納に悩むあなたのような方に向けて、競売と任意売却の違いを具体的な金額で比較し、今すぐ取るべき行動を、実例を交えながら分かりやすく解説します。
この記事を読めば、以下のことが分かります：
✅ 競売と任意売却、どちらが経済的に得なのか（具体的な金額で）
✅ 家族のプライバシーと子どもの生活を守る方法
✅ 実際に同じ状況から立ち直った人の事例
✅ 残された時間と、まだ間に合う理由
✅ 専門家に相談する際の不安を解消するQ&A
読み終わる頃には、「今、自分が何をすべきか」が明確になり、家族の未来を守るための一歩を踏み出せるはずです。
あなたは一人ではありません。
同じ悩みを抱えた多くの方が、任意売却という選択で人生を立て直しています。
「もっと早く知っていれば…」と後悔する前に、今この瞬間から、未来を変える行動を始めましょう。
もくじ
【結論】任意売却が圧倒的に得な3つの理由
まず結論からお伝えします。
競売より任意売却の方が、あなたにとって圧倒的に有利です。
その理由は大きく3つあります。
理由①：手元に残るお金が200〜300万円多い
競売では市場価格の50〜70%でしか売れませんが、任意売却なら80〜95%で売却できます。
例えば市場価格2,500万円の物件なら、250〜625万円も差が出る計算です。
さらに、任意売却なら引っ越し費用30〜50万円を債権者との交渉で確保できるケースがほとんど。競売では1円も手元に残りません。
理由②：家族のプライバシーと子どもの生活を守れる
競売になると、裁判所の公告やインターネットで物件情報が公開され、会社や近所に知られるリスクが高まります。
一方、任意売却は通常の不動産売却と同じ流れ。周囲には「転勤」「住み替え」と説明でき、社会的信用を守れます。
また、引っ越し時期を調整できるため、お子さんの転校を学期末や夏休みに合わせることも可能です。
理由③：専門家のサポートで心理的負担が激減する
任意売却の専門家は、債権者との交渉から不動産の査定・販売活動、残債の返済計画まで、すべて代行してくれます。
「夜も眠れない」「仕事に集中できない」という状態から解放され、家族への説明もサポートしてもらえます。
では、これらの理由を具体的に見ていきましょう。
競売と任意売却の違いを徹底比較
競売と任意売却、一体何が違うのでしょうか？
以下の比較表で、主な違いを一目で確認できます。
| 項目 | 競売 | 任意売却 |
|---|---|---|
| 売却価格 | 市場価格の50〜70% | 市場価格の80〜95% |
| 手元に残るお金 | ほぼゼロ | 引っ越し費用30〜50万円 |
| プライバシー | 公開される | 守られる |
| 引っ越し時期 | 強制的に決まる | 調整可能 |
| 残債の返済 | 一括請求 | 分割交渉可能 |
| 心理的負担 | 非常に大きい | 専門家がサポート |
この表を見ただけでも、任意売却の方が圧倒的に有利なことが分かります。
では、それぞれの項目について、もう少し詳しく解説していきます。
【経済面】任意売却なら手元に残るお金が全然違う
売却価格の違いが家族の未来を変える
競売と任意売却では、売却価格に大きな差があります。
競売の場合：
- 市場価格の50〜70%で落札されることが多い
- 例）市場価格2,500万円の物件 → 競売では1,250〜1,750万円
任意売却の場合：
- 市場価格の80〜95%で売却可能
- 例）市場価格2,500万円の物件 → 任意売却では2,000〜2,375万円
→ 同じ物件でも、任意売却なら250〜625万円多く売れる計算です
この差は、残債の額に直結します。
仮にローン残債が2,500万円だった場合：
- 競売で1,500万円で売却 → 残債1,000万円
- 任意売却で2,200万円で売却 → 残債300万円
700万円もの差が生まれるのです。
引っ越し費用も確保できる
競売の場合、売却代金はすべて債権者（銀行）に渡り、引っ越し費用すら残りません。貯金がなければ、文字通り「路頭に迷う」状態になります。
一方、任意売却なら：
- 引っ越し費用：30〜50万円程度を交渉で確保できる
- 残債の返済計画も柔軟に相談可能
- 分割返済や一部免除の可能性もある
「家を失った上に借金だけ残る」という最悪の事態を避けられます。
不動産売却にかかる費用について詳しく知りたい方は、【2026年最新版】不動産売却に必要な全費用シミュレーションもご参照ください。
残債の返済も無理なく調整できる
競売では残債の一括返済を求められることが多く、支払えなければ給与差し押さえなどの法的措置に進みます。
任意売却なら、債権者と交渉して：
- 月々3〜5万円程度の分割返済
- 収入に応じた返済額の調整
- 場合によっては残債の一部免除
無理のない返済計画を立てられるため、生活の再建がスムーズに進みます。
【家族面】子どもの転校を避け、プライバシーを守れる
競売は「公開処刑」と同じ
競売になると、あなたの個人情報が公開されます。
具体的には：
- 裁判所の公告に住所・氏名が掲載される
- 不動産業者が近隣に聞き込みをする
- インターネットで物件情報が公開される
- 「競売物件」として広く知れ渡る
→ 会社や近所に知られるリスクが非常に高い
「あの家、競売になったらしいよ」という噂が広まり、お子さんが学校でいじめに遭う可能性もゼロではありません。
任意売却なら「普通の引っ越し」として説明できる
任意売却は、通常の不動産売却と同じ流れで進みます。
周囲には：
- 「転勤が決まって」
- 「もっと広い家に住み替える」
- 「実家の近くに引っ越す」
こうした理由で説明でき、社会的信用を守れます。
お子さんにも、「新しい家に引っ越すんだよ」と前向きに伝えられます。
子どもの転校時期を調整できる
競売では、強制退去の日程が裁判所によって決められます。学期の途中でも、容赦なく退去を命じられます。
一方、任意売却なら：
- 学期末に合わせて引っ越し
- 夏休みや春休みに転校
- 友達との別れを穏やかに迎えられる
中学生・小学生のお子さんへの心理的ダメージを最小限にできます。
お子さんに「なんでパパたち、家を売るの？」と聞かれたとき、あなたはどう答えますか？
任意売却なら、「新しい家に引っ越すんだよ」と前向きに説明できます。
【時間面】残された時間は想像以上に短い
競売までのタイムライン
住宅ローンを滞納してから競売、そして強制退去までの流れは、以下の通りです。
- ローン滞納3ヶ月：銀行から督促状・催告書が届く
- 滞納6ヶ月：期限の利益喪失（一括返済を求められる）
- 滞納8〜10ヶ月：競売開始決定通知が届く ← 今ここ
- 滞納12〜14ヶ月：競売入札開始
- 滞納14〜16ヶ月：強制退去
→ 競売開始通知が届いた時点で、残り時間は4〜6ヶ月程度
任意売却が可能な期間は限られている
理論上、競売入札の前日まで任意売却は可能です。
しかし、現実的には：
- 不動産の査定に1〜2週間
- 販売活動に2〜3ヶ月
- 契約・決済手続きに1ヶ月
入札開始の1ヶ月前までに買主を見つける必要があります。
つまり、競売開始通知が届いてから実質的に動ける期間は、3〜5ヶ月程度しかないのです。
「もう少し考えてから…」は危険
「もう少し情報を集めてから相談しよう」
「来月になったら動こう」
そう思っている間にも、競売の手続きは着々と進んでいます。
1日遅れるごとに、選択肢が狭まっていきます。
「もっと早く相談すればよかった」という声が、最も多いのです。
不動産売却の正しい方法については、【2026年最新版】不動産の正しい売却方法｜完全ガイドで詳しく解説しています。
【心理面】専門家のサポートで「夜も眠れない」状態から解放される
あなた一人で抱え込む必要はない
住宅ローンの滞納、競売開始通知…。
こうした問題を一人で抱え込むと、精神的に追い詰められます。
「夜も眠れない」
「仕事に集中できない」
「家族に申し訳ない」
そんな状態が続くと、正常な判断ができなくなります。
でも、あなた一人で解決する必要はありません。
任意売却の専門家が代行してくれること
任意売却の専門家は、以下をすべて代行してくれます：
- 債権者（銀行）との交渉
- 不動産の査定・販売活動
- 引っ越し費用の確保交渉
- 残債の返済計画の相談
- 法的手続きのサポート
あなたがやるべきことは、専門家の指示に従って必要書類を準備するだけ。
複雑な交渉や手続きは、すべてプロに任せられます。
家族への説明もサポート
「妻にどう説明すればいいのか…」
「子どもたちに何と言えばいいのか…」
こうした悩みも、専門家がアドバイスしてくれます。
客観的なデータを示しながら、家族が納得できる説明方法を一緒に考えてくれます。
「父親として最善を尽くした」という自信を持てます。
信頼できる業者の選び方については、間違うと大損！？不動産を売却する時の業者の正しい選び方をご覧ください。
【実例】任意売却で人生を立て直した2つの事例
「本当に任意売却で立ち直れるの？」
そう思われるかもしれません。
ここでは、実際に任意売却を選択し、人生を立て直した2つの事例をご紹介します。
事例1：48歳・営業職Aさんのケース
状況：
- 住宅ローン残債：2,800万円
- 滞納期間：4ヶ月
- 家族：妻・子ども2人（中学生・小学生）
- 年収：500万円→400万円に減少（コロナ禍の影響）
競売を選んだ場合（シミュレーション）：
- 売却価格：1,680万円（市場価格2,400万円の70%）
- 残債：1,120万円
- 引っ越し費用：自己負担（貯金なし）
- 子どもの転校：2学期途中で強制的に
- 近所の噂：「競売になったらしい」
任意売却を選んだ結果：
- 売却価格：2,160万円（市場価格2,400万円の90%）
- 残債：640万円（480万円の差！）
- 引っ越し費用：40万円を債権者との交渉で確保
- 子どもの転校：夏休み中に引っ越し、2学期から新しい学校へスムーズに
- 近所への説明：「転勤で」と伝え、円満に退去
- 残債の返済：月3万円×15年の分割返済で合意
Aさんの声：
「最初は『人生終わった』と思いました。でも、専門家に相談して任意売却を選んだことで、家族に笑顔が戻りました。子どもたちも新しい学校に馴染んで、今では『引っ越してよかった』と言ってくれます。あのとき相談して本当に良かった」
事例2：52歳・会社員Bさんのケース
状況：
- 住宅ローン残債：3,200万円
- 滞納期間：5ヶ月（競売開始通知受領済み）
- 家族：妻・子ども1人（高校生）
- 年収：550万円（安定）だが、ボーナスカットで返済困難に
任意売却を選んだ結果：
- 売却価格：2,880万円（市場価格3,200万円の90%）
- 残債：320万円
- 引っ越し費用：50万円を確保
- 高校生の娘：転校せず、賃貸マンションから通学継続
- 残債の返済：退職金で一括返済する計画（あと8年）
Bさんの声：
「娘が高校3年生で、受験を控えていました。転校だけは避けたかった。任意売却なら同じ学区内の賃貸マンションに引っ越せると聞いて、すぐに決断しました。娘は今も同じ高校に通い、友達との関係も変わらず、無事に大学に合格できました。妻も『あなたがちゃんと決断してくれて良かった』と言ってくれています」
あなたと同じ状況の人が、立ち直っています
この2つの事例は、決して特別なケースではありません。
あなたと同じように住宅ローンの滞納に悩み、任意売却という選択で人生を立て直した人は、たくさんいます。
「もっと早く相談すればよかった」という声が、最も多いのです。
実際の相談事例については、和歌山市内の相続戸建てをご相談いただいたお客様もご参照ください。
【Q&A】よくある質問と不安の解消
ここまで読んで、「任意売却の方が良さそうだ」と思われたかもしれません。
でも、まだ不安や疑問があるのではないでしょうか？
ここでは、よくある質問にお答えします。
Q1：相談したら契約しなきゃいけないの？
A：いいえ、相談だけでも大丈夫です。
まずは「自分の場合、どうなるのか」を知ることが大切です。
相談したからといって、契約する義務は一切ありません。
話を聞いた上で、「やっぱり自分には合わない」と思えば、断っても構いません。
Q2：妻に内緒で相談できる？
A：はい、匿名での相談も可能です。
ただし、最終的には家族の理解が必要になります。
専門家は、家族への説明方法もアドバイスしてくれます。
「妻を説得するための客観的なデータがほしい」という相談も、よくあります。
Q3：費用はかかるの？
A：相談は完全無料です。
任意売却が成立した場合の費用（仲介手数料など）も、売却代金から支払われるため、手出しはありません。
「お金がないから相談できない」という心配は不要です。
不動産の仲介手数料について詳しくは、手数料が高い理由が分かる｜不動産の仲介手数料の費用内訳をご覧ください。
Q4：本当に引っ越し費用がもらえるの？
A：はい、債権者（銀行）との交渉で、30〜50万円程度の引っ越し費用を確保できるケースが多いです。
これは「任意売却に協力してくれるなら、引っ越し費用を出しましょう」という、債権者側のメリットでもあります。
競売より高く売れれば、債権者も回収額が増えるため、交渉に応じてくれるのです。
Q5：残債はどうなるの？
A：分割返済の交渉が可能です。
月々の返済額を、あなたの収入に応じて無理のない範囲に調整できます。
例えば：
- 月3万円×15年
- 月5万円×10年
- 退職金で一括返済
こうした柔軟な返済計画を立てられます。
場合によっては、残債の一部免除が認められることもあります。
Q6：競売と任意売却、どちらを選ぶか迷っています
A：迷っているなら、まず専門家に相談してください。
あなたの状況（残債の額、物件の価値、家族構成など）によって、最適な選択肢は変わります。
専門家は、あなたの状況を詳しくヒアリングした上で、「あなたにとって最善の選択」をアドバイスしてくれます。
「相談＝契約」ではありません。まずは情報を集めることから始めましょう。
不動産売却の相談先については、もう迷わない！不動産の売却を考える時の相談先の探し方が参考になります。
【まとめ】競売より任意売却が圧倒的に得な理由
ここまでの内容をまとめます。
競売より任意売却が圧倒的に得な理由：
経済面
- 手元に残るお金が200〜300万円多い
- 引っ越し費用30〜50万円を確保できる
- 残債の分割返済が可能
家族面
- プライバシーを守れる（会社や近所に知られない）
- 子どもの転校時期を調整できる
- 家族に前向きな説明ができる
時間面
- 残された時間は4〜6ヶ月程度
- 今すぐ動けば、まだ間に合う
- 先延ばしにすると選択肢を失う
心理面
- 専門家がすべて代行してくれる
- 「夜も眠れない」状態から解放される
- 家族への説明もサポートしてもらえる
あなたにはまだ選択肢があります。
任意売却なら、経済的にも精神的にも、そして家族にとっても、圧倒的に良い結果が得られます。
ただし、残された時間は限られています。
今この瞬間も、競売の手続きは進んでいます。
「もう少し考えてから…」と先延ばしにすると、任意売却の選択肢すら失われます。
【行動喚起】今すぐ相談すべき3つの理由
「分かった。でも、まだ相談するのは怖い…」
そう思われるかもしれません。
でも、今すぐ相談すべき理由が3つあります。
理由1：相談は完全無料・匿名OK
相談したからといって、契約する必要はありません。
まずは「自分の場合、どうなるのか」を知ることが大切です。
匿名での相談も可能なので、気軽に問い合わせてみてください。
理由2：24時間365日受付・土日対応可能
平日は仕事で忙しいあなたでも大丈夫。
LINEなら通勤中でも相談できます。
電話相談も土日対応しているので、家族に内緒で相談することも可能です。
理由3：同じ悩みを持つ人が毎日相談しています
あなただけではありません。
専門家は「競売vs任意売却」の相談を、何百件も受けています。
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